はじめに
返済予定表の最後の行を、指でたどる。 そこに書かれた年に、自分はもう働いていないかもしれない。 数字は淡々と並んでいるだけなのに、胸の奥がざわついた。
私にも住宅ローンがある。 だから「定年までに終わらせるか」という問いは、遠い話ではない。
早く返したい、の正体
繰上返済を考えるとき、頭の中では利息を計算している。 けれど手が動く理由は、たぶんそこではない。
返済が続いているという状態そのものが、落ち着かないのだ。 その落ち着かなさを消すために、手元の現金を差し出す。 すると残高は減り、口座も同じだけ軽くなる。 軽くなった口座は、別の不安をつれてくる。
終わらせたかったのは借金ではなく、返済が続くという落ち着かなさのほうだった。
繰上返済が静かに消すもの
住宅ローン控除は、年末残高等の0.7%が所得税から引かれる仕組みだ。 対象になる借入金には「10年以上にわたり分割して返済する」という要件がある。
繰上返済で期間を縮めると、この要件に触れることがある。 最初に償還した月から、短くなった償還期間の最終の償還月までが10年未満になると、その年以後は控除を受けられない。
減らした利息と、受けられなくなった控除。 どちらが大きいかは、残高と残りの年数で変わる。 早く終わらせるほど得、とは限らないのだ。
残したまま辞めるなら、何で返すのか
辞めても返済は続く。 原資になるのは、貯蓄か、働いて得る収入か、年金のどれかだ。
年金を前倒しする手はある。 ただ減額率は0.4%に、繰上げ請求月から65歳に達する日の前月までの月数を掛けた率で、最大24%。 この減額は一生変わらない。 目の前の数年のために、生涯の受取額を削ることになる。
働きながら受け取る道もある。 老齢厚生年金を受け取りながら働く場合、基本月額と総報酬月額相当額の合計が、令和8年度は月65万円以下なら全額支給される。 辞めるか辞めないかの二択より、実際はもう少し幅がある。
自由とは、残高がゼロになることだろうか
残高をゼロにした人が、いちばん身軽とは限らない。 手元に現金がなければ、体調が変わっても、職場が変わっても、働き方を選び直せない。
逆に残高を抱えていても、何で返すかが決まっていれば揺れない。 経済的自由とは、借金がない状態ではなく、選択肢が残っている状態のことかもしれない。 繰上返済も、残すことも、どちらも選択肢を買う行為だったのだ。
まとめ
定年までに終わらせるかどうかは、期限の問題に見える。 けれど本当に決めるべきは、辞めたあとに何で返すかだった。
それが決まっていれば、残高が残っていても眠れる。 決まっていなければ、ゼロにしても不安は形を変えて残る。
今日ひとつだけ、返済予定表の最後の行を開いてみてほしい。 その年の自分が、何で返しているのか——そこだけ考えてみる。
