個人事業主・フリーランスがFIREを目指すときの、会社員との違い

はじめに

夜、FIREの記事を読みふけっていた。画面に並ぶ言葉を追ううち、ふと引っかかった。

その多くが、会社員を前提にしていた。厚生年金がある。退職金がある。社会保険の半分を会社が負担してくれる。

個人事業主やフリーランスには、そのどれもない。同じ「経済的な自立」を目指しているのに、足元の地面がまるで違うのだ。

会社員がFIREを語るとき、意識しにくい構造がある。

・厚生年金による上乗せ年金

・健康保険料の会社負担（約半分）

・雇用保険・労災保険の存在

・退職金制度（企業型DC含む）

これらは給与明細の裏側で静かに積み上がっている。辞めるまで実感しにくい。だからこそ「4%ルールで取り崩せば大丈夫」という計算が成り立ちやすい。

一方フリーランスは、この後ろ盾がすべて自前になる。同じ資産額でも、必要な備えの厚みがまったく異なるのだ。

会社員の収入は毎月ほぼ一定である。フリーランスはそうではない。

ある月は潤い、翌月はゼロに近い。この波があるだけで、資産形成の難易度は跳ね上がる。

積立投資を続けたくても、収入が途絶えれば生活費が先になる。「毎月一定額を淡々と積み立てる」——その前提自体が揺らぐ。

ここで効いてくるのが、淡々と続ける力だ。だが収入そのものが止まるなら、「淡々と」の前提が崩れる。

「今月は積み立てない」という判断もまた、戦略の一部なのかもしれない。止めるべき時を見極めることが、波のある働き方では生命線になる。

会社が用意してくれないなら、自分で設計するしかない。フリーランスが使える制度は限られているが、確かに存在する。

・国民年金基金やiDeCoでの上乗せ

・小規模企業共済による擬似退職金

・新NISA（つみたて投資枠）での長期運用

・生活防衛資金の厚めの確保

特に生活防衛資金は会社員より多く持つ必要がある。収入が止まるリスクが常にあるからだ。

私自身、生活防衛資金は1年分を一つの目安にしている。これは贅沢ではなく、何があっても暮らしを止めないための最低限の備えだ。波のある働き方なら、その厚みはもっと要るのかもしれない。

会社員が年間生活費の25倍を目標にするのは有名な考え方である。だがフリーランスの場合、この数字では足りないかもしれない。

理由は明確だ。

・国民健康保険料は全額自己負担

・国民年金は厚生年金より受給額が少ない

・傷病時の所得補償がない

つまり「年間支出」そのものが会社員より大きくなりやすい。さらに将来受け取れる公的年金も少ない。取り崩し期間も長く見積もる必要がある。

FIRE後の支出構造を正確に把握しなければ、計算上は達成しても現実には足りない——という事態が起こりうる。

フリーランスがFIREを目指すとき、会社員と同じ地図は使えない。後ろ盾がない分、自分で仕組みを設計する必要がある。

それは不利に見えるかもしれない。だが自分の手で備えを積み上げてきた人間は、何が自分を支えているかを正確に知っている。

それこそが経済的自由の土台ではないだろうか。選択肢を持つとは、制度に守られることではなく、自分の構造を理解していることなのだ。

今日ひとつだけ、自分のセーフティネットに何が足りないかを書き出してみてほしい。