はじめに
FIREや経済的自由を目指すとき、多くの人が資産運用や生活費に注目します。しかし、実際に働かなくなると重くのしかかってくるのが「健康保険」と「社会保険料」です。これらは生活の基盤を守る制度でありながら、資産形成において大きな固定費となるため、早い段階で理解しておくことが大切です。
経済的自由と健康保険の関係
経済的自由を目指す人にとって、健康保険は避けて通れません。なぜなら、働いている間は会社が半分負担してくれる保険料も、退職後は全額自己負担になるからです。そのため、FIRE後の生活設計では「どの制度を利用するか」を見極めることが必要です。
退職後に選べるのは主に「国民健康保険」と「健康保険の任意継続」です。任意継続は2年間だけ利用できますが、所得が少ない場合は国保の方が安くなることもあります。つまり、自分の資産状況やライフスタイルに合わせて柔軟に選択することが重要です。
社会保険料が資産計画に与える影響
社会保険料は家計の固定費のひとつであり、資産を取り崩して生活するFIRE世代には特に重く感じられます。理由は、保険料が前年の所得に基づいて計算されるからです。退職直後は高い所得をもとに計算されるため、翌年の保険料が予想以上に高額になるケースもあります。
たとえば年収600万円で退職した場合、翌年の国保保険料は年間数十万円になることがあります。この現実を知らないと、計画していた生活費が崩れ、資産寿命に影響を及ぼすリスクがあります。だからこそ「保険料も資産運用の一部」と捉える視点が必要です。
FIRE後の選択肢と行動のポイント
実際にFIREを実現した人は、次のような工夫をしています。まず、退職後にフリーランスやパートで少しでも収入を得ることで、国民年金や健康保険料の負担感を心理的に和らげる方法があります。また、居住地によって国民健康保険料の計算方法が異なるため、移住先を決める際に「保険料シミュレーション」を行う人も増えています。
行動を起こすうえで大切なのは、「資産を増やすこと」と同時に「制度を味方につけること」です。どんなに資産があっても、保険制度を軽視すると不安は消えません。逆に制度を理解し、適切に選択すれば、精神的な安心を得ることができます。
まとめ
経済的自由を目指すうえで、健康保険や社会保険料は単なる出費ではなく「安心を買うための投資」と考えるべきです。資産運用と同じくらい制度理解に力を入れることで、FIRE後の生活はより安定します。これからFIREを計画する人は、数字のシミュレーションだけでなく、社会保険制度の仕組みにも一歩踏み込んでみてください。それが「本当の自由」に近づく第一歩になるはずです。
